L’avenir n’est jamais certain, même pour ceux qui se sentent au sommet de la vie. Mais s’il y a des gens qui dépendent de vos revenus et que vous n’avez pas un énorme compte bancaire à laisser derrière vous, vous voudrez peut-être réfléchir aux implications financières d’une maladie ou d’un accident soudain. Cela signifie-t-il que vous avez besoin assurance-vie? Dans certains cas, la réponse est probablement oui.
Pour les parents, les entrepreneurs et même les jeunes ayant des prêts étudiants en cours, la promesse d’un prestation de décès peut offrir la tranquillité d’esprit que votre famille ou vos associés seront protégés.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie est une importante source de protection pour les parents et les consommateurs qui ont des personnes à charge financièrement.
- Vous pouvez choisir entre une assurance temporaire, qui vous couvre pendant un certain nombre d’années, et des polices permanentes qui vous protègent tout au long de votre vie.
- Pour déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin, il est important d’estimer les dépenses de vos proches et le revenu qu’ils pourraient tirer de leur travail ou d’autres sources.
- Les avenants peuvent être utilisés pour améliorer et étendre les avantages de votre police d’assurance-vie afin de couvrir les besoins de soins de longue durée ou de fournir une prestation de décès accélérée.
- Recherchez une compagnie d’assurance-vie et comparez les devis avant de souscrire à une police.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
L’assurance-vie peut remplir une fonction importante dans le cadre d’un plan financier complet. Un contrat d’assurance-vie vous permet de choisir un ou plusieurs les bénéficiaires recevoir une prestation de décès à votre décès. Le montant de cette prestation de décès peut varier d’aussi peu que 10 000 $ à plus de 1 million de dollars, selon vos besoins et, surtout, votre budget.
Le produit d’une police d’assurance-vie peut être utilisé de plusieurs façons, notamment :
- Prise en charge des frais funéraires et d’inhumation
- Rembourser les dettes impayées de votre domaine
- Créer une source supplémentaire de le revenu pour vos proches
- Aider aux frais de scolarité des enfants ou petits-enfants
- Fournir un pécule d’épargne pour les besoins financiers d’un conjoint
Les polices d’assurance-vie peuvent être encore plus précieuses grâce à l’ajout de cavaliers, qui peut être utilisé pour étendre la couverture de votre police. Par exemple, vous pouvez choisir un avenant qui couvre les soins de longue durée si vous (ou le preneur d’assurance) devez vous rendre dans une maison de retraite. D’autres avenants peuvent offrir des prestations de décès accélérées pour couvrir les soins de fin de vie ou l’assurabilité garantie, ce qui vous permettrait d’augmenter périodiquement le montant de votre prestation de décès.
Noter
L’ajout d’un ou plusieurs avenants à une police d’assurance-vie existante peut augmenter le montant que vous paierez pour les primes.
Quels types d’assurance vie pouvez-vous souscrire ?
Les polices d’assurance-vie entrent généralement dans l’une des deux catégories suivantes : vie temporaire ou vie permanente.
Vie temporaire l’assurance vous couvre pour une durée déterminée (c’est-à-dire 10 ans, 20 ans, 30 ans, etc.). Le principal attrait de ce type d’assurance-vie est qu’il s’agit généralement de l’option la moins chère en termes de primes. En règle générale, plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous souscrivez une police, moins les primes ont tendance à être élevées.
Vie permanente l’assurance vous couvre toute votre vie, tant que les primes sont payées. Les polices d’assurance vie permanente comprennent l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et assurance vie variable. Certaines polices d’assurance-vie permanentes comportent une composante d’épargne qui vous permet d’accumuler une valeur de rachat.
Il y a une chose que vous devez garder à l’esprit lorsque vous envisagez une durée déterminée ou une vie permanente. Vous devrez peut-être passer un examen médical dans le cadre du processus de souscription pour déterminer votre classe de risque
Qui a vraiment besoin d’une assurance vie ?
La question clé quand il s’agit de souscrire une assurance vie est de savoir s’il y a des gens dans votre vie, y compris membres de la famille et les employés, qui dépendent de vous financièrement. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des types de personnes à qui une politique peut apporter une tranquillité d’esprit supplémentaire.
Parents avec de jeunes enfants ou personnes à charge ayant des besoins fonctionnels
Pour de nombreux adultes, l’arrivée d’un bébé est le moment où ils commencent à penser à l’assurance-vie pour la première fois et avec raison. À moins que votre famille ne puisse se débrouiller confortablement grâce à vos économies ou au seul revenu de votre conjoint ou partenaire, vous avez probablement besoin d’un filet de sécurité financier.
Vous pourriez avoir besoin d’une couverture qui peut vous aider à prendre en charge les dépenses générales du ménage, comme la hypothèque et les factures de nourriture, ainsi que toutes les dépenses potentielles qui accompagnent l’éducation des enfants, telles que les frais de garderie, les sports et les loisirs, et bien sûr, l’université.
Si vos enfants sont un peu plus âgés, disons en âge de fréquenter l’école secondaire, vous n’aurez peut-être besoin que d’une police suffisamment longue pour qu’ils puissent entrer sur le marché du travail. Pour ceux qui achètent assurance temporaire— la forme de couverture la plus simple et la moins chère — une police de cinq ou dix ans peut suffire.
Une police d’assurance-vie peut également offrir une sécurité financière aux personnes à charge handicapées. Donc, si vous avez un enfant adulte qui a besoin de soins particuliers, la prestation de décès de votre police pourrait garantir qu’il continue de recevoir ces soins sans conflits financiers après votre départ.
Les conjoints qui fournissent la majeure partie du revenu
Les adultes avec de jeunes enfants ne sont pas les seuls à avoir besoin d’une assurance-vie. Il peut également constituer un filet de sécurité pour les conjoints qui dépendent de vos revenus. Demandez-vous si votre partenaire serait capable de gérer la montagne de dépenses que la plupart des couples encourent chaque mois, de la maison et prêts automobiles aux factures d’épicerie et de services publics.
Les conjoints qui sont absents du marché du travail depuis longtemps ou qui n’ont pas les compétences nécessaires pour gagner un bon salaire sont particulièrement vulnérables d’un point de vue financier. Vous devriez envisager une police avec une prestation de décès qui sera suffisamment importante pour soutenir leur niveau de vie si vous décédez avant eux.
Même s’il est vrai que beaucoup les employeurs proposent une assurance-vie, il se peut que cela ne suffise pas à répondre aux besoins de votre famille. Ces polices collectives n’offrent souvent qu’une prestation de décès qui complète un an de salaire, bien qu’ils puissent être supérieurs ou inférieurs à ce montant. Il est également important de garder à l’esprit que vous ne pouvez souvent pas emporter ces politiques avec vous si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque.
Personnes âgées sans épargne
Les adultes à l’âge de la retraite qui n’ont pas beaucoup d’économies sur lesquelles puiser peuvent vouloir un police d’assurance-vie juste assez pour payer les frais funéraires ou de crémation à leur décès. Selon la National Funeral Directors Association, le coût moyen des funérailles avec inhumation était de 7 848 $ en 2021, tandis que la crémation et les services funéraires moyens coûtaient 6 971 $.
Plusieurs assureurs proposent politiques de dépenses finalesqui sont généralement polices d’assurance vie entière (ils comprennent un composante valeur de rachat) qui ne nécessitent pas de souscription médicale. Parce que ces politiques ont tendance à être plus petites, juste assez pour couvrir vos funéraillesils sont souvent beaucoup plus abordables que les autres polices d’assurance vie entière pour les personnes âgées.
L’assurance-vie des dépenses finales paie juste assez pour couvrir vos frais funéraires, ce qui la rend étonnamment abordable pour les personnes âgées.
Adultes avec des prêts étudiants privés
En général, jeunes adultes sans enfants peuvent souvent se débrouiller sans couverture d’assurance-vie. Une exemption possible, cependant, inclut ceux qui ont des prêts étudiants privés avec un cosignataire.
Bien que les parents ne soient généralement pas tenus de rembourser le gouvernement fédéral prêts étudiants si l’emprunteur décède, ce n’est pas toujours le cas avec les prêts privés. Demandez à votre prêteur quelles sont ses règles concernant le décès d’un emprunteur. Dans certains cas, si l’emprunteur principal décède, certains prêteurs privés ira après quiconque a cosigné le prêt.
Si vous vous inquiétez de laisser votre famille dans l’impasse, vous voudrez peut-être une police d’assurance temporaire qui couvre la durée de remboursement de votre prêt. Si vous finissez par rembourser le prêt plus tôt que prévu, vous pouvez simplement laisser la police expirer.
Les propriétaires d’entreprise
Si vous possédez une petite entreprise, vous devez réfléchir à ce qui arriverait à votre organisation et à vos employés si quelque chose vous arrivait. Entrepreneurs souscrira souvent une police spéciale appelée assurance personne cléce qui peut aider à maintenir l’entreprise à flot si vous ou un autre membre essentiel de votre équipe décédez.
Il s’agit essentiellement d’une police d’assurance-vie dans laquelle l’entreprise paie les primes et agit en tant que bénéficiaire. Si quelque chose arrivait au propriétaire de l’entreprise, les employés restants peuvent utiliser l’argent pour payer les créanciers, rechercher un nouveau cadre supérieur ou même gérer les indemnités de départ si la poursuite des activités n’est pas possible.
L’assurance-vie peut également être utilisée dans le cadre d’un contrat d’achat et de vente entre associés d’affaires. Les associés souscrivent une police sur chaque copropriétaire et utilisent le produit pour acheter la part de l’entreprise du propriétaire décédé.
De combien d’assurance avez-vous besoin ?
Il n’y a pas deux familles qui ont les mêmes besoins financiers, alors lorsque vous déterminez la taille de votre police d’assurance-vie, vous devez vraiment examiner votre propre situation. Pour commencer, déterminez toutes les dépenses que votre bénéficiaire (souvent un conjoint) engagerait dans les années suivant votre décès. Si vous êtes marié, vous devez également tenir compte de ce que votre conjoint gagnera de manière réaliste, à la fois à court et à long terme. Le capital-décès d’une police d’assurance-vie peut aider à atténuer lacunes.
Les nouveaux parents devraient souscrire une assurance suffisante pour couvrir 10 fois leur salaire annuel, selon un rapport de la LMRA cité par CNBC. Bien que cela puisse être assez précis dans de nombreux cas, il atterrira loin de la cible dans d’autres situations.
Ceux qui ont un conjoint à revenu élevé ou de grosses économies personnelles, par exemple, peuvent très bien se débrouiller avec un coussin financier plus petit. À l’inverse, les parents ayant plusieurs jeunes enfants et un partenaire au foyer devront combler un écart budgétaire beaucoup plus important. Mettre un crayon sur papier et estimer toutes les principales catégories de dépenses – pour chaque année jusqu’à ce que votre enfant entre sur le marché du travail à temps plein – vous aidera à prendre une décision plus éclairée.
Pour ceux qui ont des objectifs financiers plus spécifiques, tels que la protection des cosignataires de vos prêts étudiants ou la préparation des frais funéraires, vous souhaiterez probablement une police beaucoup plus petite. Dans le cas des prêts d’études, vous souhaiterez probablement une police d’assurance temporaire suffisamment longue pour couvrir la durée de votre période de récupération.
L’essentiel
L’assurance-vie peut être un excellent moyen de vous rassurer en protégeant vos personnes à charge dans le pire des cas. Si vous êtes parent de jeunes enfants ou si vous avez un conjoint dont le potentiel de revenu est limité, l’inscription peut être l’une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Néanmoins, pour ceux qui n’ont pas de personnes à charge et qui souhaitent simplement créer un patrimoine à long terme, envisagez d’abord des options moins chères et moins restrictives.
Prendre le temps de rechercher les meilleures compagnies d’assurance-vie et vos diverses options de couverture peuvent vous aider à trouver la police qui vous convient. Pour ceux qui luttent avec la myriade d’options disponibles, comparer devis assurance vie est un moyen intelligent d’affiner une liste de politiques potentielles.